讓孩子學會「等待」和「複利」

【文章提供／理財週刊】

石油大王洛克菲勒，是美國19世紀的三大富翁之一，洛克菲勒享有98歲高壽，一生至少賺進 10億美元，捐出的就有7.5億美元。但他平時花錢卻十分節儉。有一次，他下班想搭公車回家，缺1美元，就向他的秘書借，並說：「你一定要提醒我還，免得 我忘了。」秘書說：「請別介意，1美元算不了什麼。」洛克菲勒聽了一本正經地說：「你怎麼說算不了什麼？把1美元存在銀行 ，要整整十年才有1美元的利息啊！」

看了洛克菲勒的小故事，讓人直接的啟發就是，原來有錢人富有，就是這樣一點一滴地省下來，所以從小教育孩子理財，儲蓄習慣的養成即是其中重要一環，因為儲蓄過程可以讓孩子學會「等待」和瞭解「複利」。
 

為何要學「等待」？因為儲蓄即是犧牲目前的消費，等待換取未來能有更大的消費，如此，從小就養成不會衝動消費的習慣後，長大自然就沒有變身成為「月光族」及「卡債族」的問題。

另外，「等待」也有其他意想不到的好處，在《EQ》這本書中曾提到有關4、5歲孩童的分組實驗；一組是寧願立刻拿到，但只有一顆糖果；另一組是願意等一下，之後可拿2顆糖果。結果願意等待，以拿更多糖果的這一組孩童，經追蹤結果，後來不管是的學業、人際關係，都比較好。

而把錢儲蓄存在銀行 ，則可以讓孩子瞭解大錢生小錢的好處，即是「複利」力量的呈現，可以幫助我們的錢以更快的速度增長。目前儲蓄帳戶的定存利率約為百分之二，孩子不容易體會 到複利力量的強大。所以家長可以採取一些富有創意的措施，來增強儲蓄的吸引力。例如，您可以按照他們每月所獲利息，向其帳戶存入與該月利息相等的錢，從而 使其利率翻倍，同時依照下面的故事，和你的孩子做相同遊戲，即可令他加深複利的驚人力量。

古時一個皇帝愛上一項稱為「圍棋」的遊戲，為決定嘉獎此項遊戲的發明者，他把發明者召入宮 並且宣布要滿足發明者一個願望。發明者則說：「我的願望是你賞我一粒米，只要在棋盤上的第一格放上1粒米， 在第二格上放上2粒米，在第三格上加倍至4粒……，依此類推，每一格均是前一格的雙倍，直到放滿整個棋盤為止。這就是我的願望。」

「好的！」皇帝認為占到便宜，高興地大聲說，「把棋盤拿出來，讓在座的各位見證我們的協 定。」於是發明者開始在棋盤上擺放米粒，每放一格便倍增米粒的數量。當第一排的8個格放滿時，1、2、4、8、16、32、64、128粒米，旁觀者大笑 著，指指點點。但放到第二排中間時，咯咯的笑聲漸漸消失了，而被驚訝聲所代替，因為小堆的米不久就增成了小袋的米，然後倍增成中袋的米，再倍增成大袋的 米。到第二排結束時，皇帝知道他犯了個極大的錯誤。他欠發明者的米粒數為32768，而還有48個格子空著呢！

皇帝終止了這個遊戲，召來全國最聰明的數學家。他們打著算盤匆匆計算。最後得到一個不可思 議的結論。一粒米在64格的棋盤上每個格倍增，最後是1800億萬粒米，總數是相當於全世界的米粒總數的10倍。於是皇帝向發明者提了一個建議：如果他放 過皇帝，發明者將可得到上千公頃富饒的土地和鄉村莊園。發明者則高興地接受賞賜。

財富的累積，講究的是滴水穿石。人們都知道「積少成多，萬涓成水」的道理，可是沒有幾個人能做到，但洛克菲勒做到了。
 

這就是「習慣」的魔力所在。簡單的動作重複做，簡單的話反覆說，這就是成功的秘訣。說穿了，成功其實很容易，就是先養成成功的習慣。而儲蓄即是良好的成功 習慣，利用複利搭配長時間的累積金錢，所創造的驚人力量。難怪，愛因斯坦曾言︰「複利是世界上最偉大的力量。」

太早得到他要的 反而不是福

【文章提供／理財週刊】

名作家侯文詠先生曾經寫過一篇他朋友所說的故事，內容大意為：他這個朋友年輕時野心勃勃，衝勁十足，才26歲就升到了協理。

在當時算是破天荒的事情，可是從26歲幹協理直到31歲都沒有升遷。好不容易32歲那年，有個機會升遷副總，公司高層卻因為倫理以及年輕氣盛種種理由，升遷了另一個能力無法讓她信服的人。

這位朋友當時很不服氣，隔天就遞出辭呈。不過辭呈很快退回來了。總經理把她叫到辦公室去，對她說：「你暫時休假2個禮拜吧。有什麼事等你休完假回來再說。」於是當天她立刻請旅行社安排食宿從布拉格開始，一路沿著維也納、沙爾斯堡、慕尼黑往西的自助旅行。

隔天她立刻就飛到了布拉格。才安頓好後出門逛街，就碰到一隻比她還要高的玩具熊，可愛得不得了。她站在那裡，簡直看得著迷了。開口問老闆，才知道玩具熊是飛鏢遊戲連中三元紅心的首獎，只送不賣的。

她嘆了一口氣，心想那有可能連中三元？轉頭要走，才走了兩步，又不甘心地回頭。她告訴自己，至少試看看嘛？於是先買4支飛鏢試試，結果連靶子都沒有射到。後來又買了4支飛鏢，用力一射，竟然3支正中紅心，沒中紅心的那支也相當接近。就這樣，她贏得了那隻大熊。

接下來，折磨的旅程開始，她抱著一隻超大的玩具熊走在布拉格古城裡，每個人都看著她。本來還滿享受這樣的目光。可是不久就感覺到麻煩了。她抱著玩具熊走到 郵局去，試圖打包郵寄回台灣。和捷克的郵政人員當場比手畫腳，又丈量了半天，直到看見他們開出來的包裹郵寄費用。差點令她昏倒的價格。

於是她又抱著玩具熊從郵局走了出來。同樣郵費夠她在台灣買10隻玩具熊了。所以她又只好頂著歐洲毒辣的陽光，從布拉格、維也納、沙爾斯堡、玩到慕尼黑，一 路都抱著玩具熊。玩具熊又胖又長，根本無法折疊，也無法裝箱，更無法用行李拖運，因此，不管是搭乘任何交通工具，都得大費周章。甚至被要求為它買票。就這 樣被搞得精疲力竭，這趟歐洲之旅，算是被玩具熊整慘了！

奇怪的是，反而因為那樣的折磨，讓她豁然開朗。回台灣銷假第一天上班，總經理就把她叫到辦 公室去了。問她說：「都在歐洲看到了什麼？有什麼心得嗎？」她就把玩具熊的故事說了一遍，並說：「在這次的旅行，我想通了一件事，就是有些東西固然夢寐以 求，不過得到太早，恐怕也不見得好。」總經理聽了哈哈大笑的說：「所以妳決定繼續工作了？」她點點頭，直到最後，她當上該公司總經理。

以上的故事是否讓你同情那個旅程一開始就贏到大熊的朋友，並衝擊老覺事事不順，怨天尤人的心靈？原來老天爺經常不讓我們順利得到希求的東西，是種呵護的對待，因為過早順利成功，就獲得想要的一切，反而可能是另段悲慘人生的開始。

對環境富裕的父母而言，在孩子出生後起，就已經提供小孩應有盡有的物質生活，使他比別人還 早獲得想有的一切， 這跟故事中的主角旅程未開始就射中大熊，爾後「絆」她走完旅程有異曲同工的涵義，對孩子未來人生是福是禍，恐怕不得而知，但可以確定的是，對於未來的理財 教育將可能有負面的影響。

理財的出發點一定是物質生活恐有不足，所以才需要在本身工作外，額外從事開源節流的活動，倘若錢財取之不盡，有誰會花心思在理財行為上？這樣的理念對大人 如此，同樣對小孩也適用，倘若，我們從小即隨時滿足孩子在該年齡階段以外應有的物質生活，讓他比同年齡層孩子提早取得所應得的東西，那麼孩子將無法體驗到 「節約」、「儲蓄」等理財教育的真諦。

勉強購買奢侈品 早晚造成財務傷害

【文章提供／理財週刊】

女兒在學校求學，周遭同學家境有較為富裕的，難免會有些光鮮亮眼的文具用品或玩具帶到學校，孩子回到家後，總是會以稱羨的口吻談到，要是他們也有該多好。

這時，就是教育小孩理財觀念的適當時機，告訴他們任何物品在購買前，要先衡量是需要的物品或只是想要、炫耀，一旦超過自己的財務能力所勉強購買的奢侈品，早晚造成財務上的傷害。

一個叫喬的人多年來從事一份他所憎惡的低薪工作。但他決定要富有地退休。於是他節衣縮食，盡可能地積攢每一分錢：在晚上及周末從事第二職業來為他的投資管道添加燃料。50年之後，自律和犧牲得到了回報。他的財務自由了。

喬決定，既然他已經70歲了，一定要過逍遙的日子！他認為該是時候，放縱自己去做他夢想一輩子的事─也就是到世界各地潛水！於是，他花了許多年辛苦賺來的錢學習潛水、購買潛水設備。他坐頭等艙飛到了夏威夷，並在里茲．卡頓酒店訂了套房。

第二天，他就直奔夏威夷最漂亮的珊瑚礁潛水。夢想終於實現了！當他穿上昂貴的潛水服時，無比自豪。他有專門訂做的保暖潛水服，特製的鋁質氧氣缸，德國製造的潛水相機、防水筆及防水寫字板。

喬準備好了！當他潛到海裏七彩的珊瑚礁時，他盡情享受每一分鐘！一邊潛入海底，一邊拍攝種種奇異的魚。第一次潛水正如他一直所夢想的。花了幾千美元在他的新愛好上，而每一分鐘都是值得的。

「等待是值得的，」喬對自己說，「這真太美妙了。」

突然他震驚地看到一個男人，只穿著游泳褲在他下面幾米的地方遊。喬憤怒的在寫字板上寫了一句話。然後游到那人身邊，拍拍他的肩，生氣地將寫字板遞給他看。上面寫道：

「為了這潛水設備，我花了幾千元錢，而你只穿著游泳褲，怎麼回事？」，那人拿過寫字板寫下：「我快要淹死了！」

從這個笑話中，我們學到的第一個教訓是，事情往往不像我們想像的那樣！喬以為那人是在享受潛水。但事實上完全不同的—那人快要淹死了。

當談到財務時，社會大眾一樣會被一些表面現象所掩蓋。那些戴著勞力士表和穿著名設計師專門設計的時裝的人，看起來已達到了財務自由，但他們可能早已淹死在債務中！

很多豪門第二代，出生後即擁有一切，相對的，我們一般中產階級人士，最常跟小孩說的話可能不是「爸爸買給你」，而是「想要，以後自己買」。

其實，一個人目前所擁有資源的多寡，並不必然代表未來可能獲得的財富也能較別人多，反而是學會善用資源的人，可能更能勝出。以下新加坡成長的經驗，即是值得我們所借鏡。

1972年，新加坡旅遊局給總理李光耀打了一份報告，大意是說，我們新加坡不像埃及有金字塔；不像中國有長城；不像日本有富士山；不像夏威夷有十幾米高的 海浪。 我們除了一年四季直射的陽光，什麼名勝古蹟都沒有。要發展旅遊事業，實在是巧婦難為無米之炊。

李光耀看過報告，非常氣憤。據說，他在報告上批了這一行字：你想讓上帝給我們多少東西？陽光，陽光就夠了！

後來，新加坡利用那一年四季直射的陽光，種花植草，在很短的時間 ，發展成世界上著名的「花園城市」。連續多年，旅遊收入名列亞洲第三位。

我們對孩子的理財教育，即是在教育他們對資源的善加利用，學會理財而能善加利用資源的小孩，未來就能像潦倒的迪士尼，即使僅有一隻老鼠，而自己連麵包都吃不到的窘境下，也能創造了一個價值連城的動畫帝國。

從小教孩子投資 有那麼急嗎？

【文章提供／理財週刊】

在大陸的一個小村莊裡 ，有2個青年一同開山，一個把石塊砸成石子運到路邊，賣給建房子的人；另一個直接把石塊運到碼頭，賣給杭州的花鳥商人。因為這裡的石頭總是奇形怪狀，他認為賣重量不如賣樣子。不久之後，他成為村中第一個蓋起瓦房的人。

後來當局規定不許開山，只許種樹，於是這兒成了果園。每到秋天，滿山遍野的鴨梨招來八方客商，當地人又把堆積如山的鴨梨成筐成筐地運往北京和上海，然後再 發往韓國和日本。就在村上的人為鴨梨帶來的小康日子歡呼雀躍時，青年卻開始種起柳樹。因為他發現，來這裡的客商不愁挑不到好鴨梨，只愁買不到盛鴨梨的筐。 5年後，他成第一個在城裡買田的人。

再後來，一條鐵路貫穿南北，這裡的人上車後，可以北到北京，南抵九龍。小村對外開放，果農 也由單一的賣水果開始涉及果品加工及市場開發。就在一些人開始集資辦廠的時候，青年卻在當地砌了一面3公尺高的長牆。坐車經過這裡的人，在欣賞盛開的梨花 時，都會突然看到4個大字：可口可樂。青年憑藉這面牆，每年有10萬元的額外收入。

投資能否賺錢，並不在於有無特別金融工具，或者比別人早一步學習了專業投資知識，其成功的關鍵，往往則是個人對周遭事物敏銳觀察、挖掘商機的眼光，就像前 段故事中的大陸青年，別人秤重賣石頭時，他則是賣石頭的形狀，別人都在賣鴨梨時，他則改賣筐子，別人在集資蓋廠房時，他則砌牆賣廣告，這些成功的投資結果 並無特殊工具手法，所憑藉只是早人一步的眼光。

同樣的觀念用在股票投資上，也是殊途同歸的道理，股票市場上有句名言是這樣說的：「人多的地方不要去」，這就是告訴你，倘若你沒有早人一步判斷買賣股票的能力，只是一窩蜂跟隨人家做投資時，最後的結果只是住進套房裡。

身為股票投資的大人們，試問自己在股海 ，有幾次能夠超越別人而賺到大錢呢？倘若到目前為止，你的答案是否定的話，那麼在孩子的理財教育中，教導孩子如何懂股票及其他金融工具做投資，是否有揠苗助長的意味？除非你的孩子是天才，否則並無太大助益。

當然瞭解投資並不是件壞事，但是瑞泰人壽總經理包道霖說過：「教小孩理財，從風險開始」， 我們在積極教小孩投資這件事時，是否應先從風險的認知開始，據包道霖本身所提道：「我家的小孩永遠知道沒有戴安全帽，不可以騎車」，也就是惟有懂得風險 後，才能講投資。倘若你的小孩，在刷卡前，能聯想到，未來還不出錢來怎麼辦？買了超過本身負擔得起的奢侈品後，就會考慮到下次領錢前還有無生活費吃三餐 時？那你還擔心他會亂花錢，變成卡奴嗎？

1974年，美國政府為清理給自由女神像翻新扔下的廢料，向社會廣泛招標。但好幾個月過去 了，沒人應標。正在法國旅行的一位猶太人聽說後，立即飛往紐約，看過自由女神下堆積如山的銅塊、螺絲和木料後，未提任何條件，當場就簽了字。 紐約許多運輸公司對他這一愚蠢舉動暗自發笑。因為在紐約州，垃圾處理有嚴格規定，弄不好會受到環保組織的起訴。

就在一些人要看這個猶太人的笑話時，他開始組織工人對廢料進行分類。他讓人把廢銅熔化，鑄 成小自由女神像；把水泥塊和木頭加工成底座；把廢鉛、廢鋁做成紐約廣場的鑰匙。最後，他甚至把從自由女神像身上掃下的灰包裝起來，出售給花店。不到3個月 的時間，他讓這堆廢料變成了350萬美元現金。

在以上故事中，猶太人即使投資垃圾，也能賺大錢，說明投資標的本身並不重要，而是你有無眼光看出其中的價值，所以對孩子的理財教育，不要急於灌輸孩子許多 專業投資知識，反而，就讓他從「騎腳踏車一定要戴安全帽」的風險意識養成及鼓勵創意等生活教育做起吧！

理財方式大不同 北部買基金 南部愛定存

【工商時報／許靜文】

近幾年來兒童理財教育逐漸受到重視，銀行也大力推廣兒童理財教育營及兒童帳戶等，這些父母親都幫小孩做什麼理財規劃？銀行主管表示，中南部地區偏愛定存及醫療型保險，北部則較多元化，連動債、買基金都是家長幫小孩選擇投資標的之一。

台北富邦資深經理蔡玉惠說，富邦經營兒童理財帳戶已經有近八至九年時間，累積了近十一萬個兒童帳戶，總存款達到一百四十億元。蔡玉惠並且指出，兒童理財帳戶完全不受少子化影響，九十五年開戶數還比九十四年成長二成，存款則成長三成。

雖然是兒童理財帳戶，但實際操縱權都是在家長手上，分析這些家長理財行為，蔡玉惠表示，若以地區來看，北部父母親較容易接受多元化理財商品，且對風險承受度較高，如連動債、單筆申購基金等，都是選擇之一；而南部父母較保守，偏重定存或定期定額買基金。

雖然十年、八年期連動債有資金不流通缺點，但卻是很多家長會幫小孩選擇商品，蔡玉惠說，因 為這類連動債可以保本，有些商品特性是每年固定配息，父母親可以在未來某一時間點領回這筆錢，又不扣稅，也是近幾年家長選購熱銷商品之一；匯豐銀行財富管 理部資深副總裁馬文玲也曾表示，連動債也是她幫小孩選購投資標的。

基金部分，多數家長還是偏重定期定額，不過蔡玉惠表示，也曾經看過有位富爸爸幫小孩單筆投資基金，一次金額就是五十萬，且還是連續兩個月都以這麼高金額進出。

除了富邦之外，日盛銀行也有「子女教育護照」，日盛銀行表示，它是一項專為子女高等教育經費籌備的專屬產品，除了申購金融商品外，還可以加入定期壽險與保險金信託機制，提供子女高等教育經費更多的保障。

至於兒童理財教育營，則有富邦、遠東等銀行都曾舉辦過，主要教導兒童銀行交易機制、如何看懂牌告利率、填寫存款單、數鈔等，每年一開放報名，多在十分鐘內全部額滿，不難看出父母希望增加子女理財觀念的用心程度。

花旗兒童理財大調查 每周100元 八成孩子說夠

【工商時報／李國煌、許靜文】

台灣小學生零用錢知多少？依據花旗銀行昨天公布的國小兒童理財 行為大調查，顯示近七成的孩子，每周零用錢在一百元以下，這個金額夠不夠用？大家都很知足，近八成孩子說、夠用了。

這份調查提出來問孩子們的問題，還涵蓋孩子的存款習慣、理財知識來源、以及對儲蓄的觀念。調查結果顯示，孩子們的MQ(Money Q uotient，理財商數)OK，但理財行為落後。

女生記帳 比男生在行

花旗銀行副總裁蘇怡文說，孩子對理財好像有一些觀念，九成的孩子知道銀行借貸的利息，他們也多知道信用卡先消費、後付費，以及ＡＴＭ的功能。

和以前的孩子比起來如何？前教育部長、現任亞卓市長曾志朗說，進步許多，以前他的媽媽只會告訴他，要戴戒指、防漏財。但是現代孩子現實生活中的理財行為，眼高手低，八成兒童感到茫然，不知從何著手，蘇怡文指出，像是存錢這件事，六五％的孩子不是交給父母、就是投撲滿。

學校的理財教育也相對落後，當問到孩子的理財知識來源時，選擇老師的孩子不到二成，至於孩童記帳，小女生比小男生在行，四三％的女孩會記帳，小男孩中只有三三％記帳。

南部童 最有借貸概念

另外，按照受訪孩子的居住地區、答題結果，花旗銀行把他們分成五大類：

一、大台北區的孩子是孔雀型，最依賴父母，二、桃竹苗孩子是金牛型，記帳比例最高，三、中部孩子屬無尾熊型，對銀行認識最不清楚。四、南部孩子是駱駝型，持有存款簿的比例最高、最有借貸利息概念，五、花東地區的孩子屬綿羊型，零用錢存撲滿的比例最高。

這份調查是亞卓市教育網，以二個月蒐集全台二千五百四十八份國小中高年級學童，填寫的問卷後統計所得。

兒童學理財 已成趨勢

花旗銀行台灣區總裁利明獻說，為了彌補理財教育資源不足，從二千零六年開始，花旗和亞卓市一起推動網路理財教育計畫，讓全台各地小朋友都能上網學習。

孩童理財教育風行的趨勢中，目前除了花旗銀行，多家銀行也很用力推廣兒童理財教育，彰銀不定期推出兒童理財劇、四處巡演，國泰世華、台北富邦也定期辦兒童理財營，另外，兆豐銀也不定期招待孩子參觀銀行。

兒童持轉帳卡 建立消費觀念

【工商時報／許靜文】

有哪些卡片適合你家寶貝使用？銀行表示，學生族群想要辦信用卡，現在是難上加難，不過一般兒童帳戶金融卡、或者標榜不會刷爆的 Debit卡(轉帳卡)，爸媽都可以辦給小朋友使用，不過銀行仍呼籲，對年紀過小小孩，還是希望使用時能有家長陪同。

現在人小孩生的少，有很多家庭都只有一個獨生子或獨生女，理所當然，爸媽都把所有資源放在 唯一寶貝身上，也造就銀行全力衝刺兒童理財市場這塊大餅，不僅有兒童理財帳戶、暑假還有兒童理財營。台北富邦是在兒童理財市場耕耘最久銀行，該行芭比、風 火輪帳戶也是針對兒童設計，銀行也會每年設計不同生日禮給這些未來主人翁。

另外，從去年開始銀行及國際發卡組織一直強打的Visa晶片金融卡，標榜刷卡直接從銀行帳戶中扣款，有多少刷多少，每日也有額度限制，絕對不會刷爆一張卡，國際組織及銀行也都針對學生族群，打出卡片促銷優惠，如與學校周邊商店合作，刷卡有特惠價等。

目前約有十一家銀行與Visa發行晶片金融卡，但是要讓自己寶貝可以持卡，每家銀行對年齡也都有不同限制。

多數銀行都規定，要滿二十歲以上才能申請這張Visa晶片金融卡，華南銀行則規定十五歲以上，只有兆豐銀行則較特殊，不限年齡都可以申請，就算寶貝只有五歲，也可以持卡，兆豐商銀表示，年紀過小孩子，希望在使用卡片時候，父母親也可以在現場教導。

過去，經常有父母親辦正卡，給子女附卡使用，只要父母親徵信沒有問題，就會通過，但現在已經不如以往，銀行已經很難核准，並且也很少有家長會再申請附卡給小孩，除非是孩子要出國唸書，真有此需求，銀行才願意放行，並且還要出示監護人同意證明。

並且，如果小孩拿著附卡在國外亂刷，正卡還是有權力可以停掉附卡，銀行表示，為尊重附卡持卡人，也會做到通知的義務。